案由

    原告李某稱：2007年8月25日與北京市A旅行社簽訂了《北京市出境旅遊合同》，并交納了旅遊費用，參加該社組織的新馬泰港澳15日遊。9月4日旅遊途中，由于司機在拐彎處急刹車，導緻坐在後(hòu)座的李某腰椎骨受傷。旅行社及時(shí)搶救并治療，墊付了所有醫藥費，并請專人護理，李某表示感激，并且很快康複。現李某要求旅行社賠償由此造成(chéng)的一切損失，包括誤工費、營養費、後(hòu)續治療費、傷殘賠償金等共計10萬元；另要求旅行社返還(hái)爲其上的人身意外保險理賠款1萬元，稱人身意外保險是旅行社贈送給遊客的，被(bèi)保險人是遊客，此款應支付給遊客，現保險公司已支付給旅行社，旅行社就(jiù)應返還(hái)給遊客；另要求賠償精神損害金2萬元、其他交通費2000元、夥食費2000元、營養費2000元、護理費5000元、誤工費12000元，雙方未達成(chéng)一緻意見，李某起(qǐ)訴到法院。

    旅行社辯稱：由于旅行社司機的責任造成(chéng)李某受傷，旅行社深表歉意，并且一直全力治療，盡心照料。旅行社承擔了李某醫藥費、住院費、護理費等一切花銷，并且同意李某主張的人身損害賠償數額及其他項目，但數額過(guò)高，請法院酌定。關于人身意外保險的理賠款，不同意退還(hái)，李某的人身意外保險是旅行社贈送給李某的，被(bèi)保險人是李某，對(duì)此旅行社不持異議，但是人身意外保險賠償的是李某的醫藥費，在此事(shì)故中旅行社墊付了所有的醫藥費，此款應沖抵醫藥費，依據《保險合同》第13條，醫療費用保險補償原則本合同中的醫療保險爲醫療費用保險，适用補償原則，即被(bèi)保險人通過(guò)任何途徑（包括本保險）所獲得的醫療費用補償金額總和以被(bèi)保險人實際支出的符合本保單簽發(fā)地政府基本醫療保險管理規定的醫療費用金額爲限。故不同意返還(hái)給李某。旅行社向(xiàng)保險公司主張理賠時(shí)，也是經(jīng)李某同意并授權的。

    法院認爲：李某與北京市A旅行社簽訂的《北京市出境旅遊合同》是雙方真實意思表達，真實有效，應受法律保護。依據《旅行社條例》及相關法律規定，旅行社作爲經(jīng)營者，在旅遊過(guò)程中應保證所提供的服務符合保障旅遊者人身、财物安全的要求。旅行社在提供交通工具中，未嚴格按照法律規定提供服務，緻使李某在旅行社提供的旅遊車上發(fā)生人身損害，因此旅行社應賠償李某造成(chéng)的損失，旅行社同意李某主張的人身損害賠償數額，本院對(duì)此不持異議。關于人身意外保險理賠款，經(jīng)法院主持，雙方達成(chéng)調解協議，旅行社賠償李某人身損害共計12萬元。評析

    李某與旅行社簽訂的旅遊合同真實有效，應受法律保護。根據《旅行社條例》及《消費者權益保護法》等相關法律規定，旅行社應保證所提供的服務符合保障旅遊者人身、财物安全的要求，旅行社對(duì)可能(néng)危及旅遊者人身、财産安全的事(shì)項，應當向(xiàng)旅遊者做出真實的說(shuō)明和明确的警示，并采取防止危害發(fā)生的必要措施；旅行社應當提示遊客投保旅遊人身意外保險。此案中，旅行社司機在行車過(guò)程中由于操作不當，對(duì)遊客李某造成(chéng)人身損害，旅行社應當負全部責任，理應遵照《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件适用法律若幹問題的解釋》的規定，對(duì)此大家都(dōu)無異議。

    但關于旅遊人身意外保險理賠款到底應給誰，大家争議比較大，依據《保險法》的相關規定，人身意外保險包括人身意外傷害醫療險及人身意外傷害險，按照規定，人身意外醫療險屬于人身險，包括被(bèi)保險人因人身傷害發(fā)生的各種(zhǒng)診費、治療費、藥費，理應屬于給付原則，根據《保險法》第68條規定，人身保險的被(bèi)保險人因第三者的行爲而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事(shì)故的，保險人向(xiàng)被(bèi)保險人或受益人給付保險金後(hòu)，不得享有向(xiàng)第三者追償的權利。依據《北京高院審理民商事(shì)案件若幹問題的解答5》中關于“保險法律制度中的實務問題”：“人身保險所屬的健康保險、意外傷害保險中關于醫療費用的保險，不适用損失補償原則。保險合同另有約定的除外。”關于醫療費用的保險一般适用給付原則，但有合同約定從約定，本案中旅行社與保險公司的人身意外保險合同，明确約定了醫藥費保險适用補償原則，因此本案的醫藥費應适用補償原則。按正常程序，出現保險事(shì)故後(hòu)，保險公司應將(jiāng)理賠款直接支付給被(bèi)保險人或受益人，被(bèi)保險人再向(xiàng)侵權人要求賠償時(shí)如果是财産險就(jiù)要扣除保險公司理賠後(hòu)的損失額，如果是壽險將(jiāng)不受此限制，但是關于醫藥費用的保險有約定的從約定。本案中保險公司如果將(jiāng)此醫藥費理賠款直接支付給李某，李某再向(xiàng)旅行社要求損害賠償時(shí)，關于醫藥費部分應抵扣保險公司已賠付的部分，現李某的醫藥費已全部由旅行社承擔，該部分理賠款應抵扣醫藥費部分。如果李某經(jīng)保險公司認定構成(chéng)傷殘等級，保險公司對(duì)傷殘等級進(jìn)行理賠後(hòu)，再向(xiàng)旅行社要求人身損害賠償，依據法律規定不應抵扣人身損害保險理賠部分。

    旅行社爲遊客上的人身意外保險的被(bèi)保險人是遊客，也就(jiù)是人身意外保險直接受益人是被(bèi)保險人或受益人，現在大多數保險公司關于醫藥費的條款都(dōu)是約定補償原則，因此實際上旅行社也是間接的受益人，當遊客發(fā)生人身傷亡時(shí)，保險公司在責任範圍内賠償部分醫藥費，分擔了旅行社的責任。（作者單位：北京市中鴻律師事(shì)務所）